指尖上的金錢流動大學生交易理財新工具

刊出日期：2024/11/06｜文字：林鈺珊｜責任編輯：江佳樺

全文共2851字，閱讀大約需要6分鐘

對於生活在數位時代的大學生，手機取代錢包、條碼取代磁條與晶片、APP取代銀行、虛擬數字取代現金早已成為生活中不足為奇的日常。像是陽明交通大學的學生餐廳內，排隊點餐的學生手裡多半只握著一部手機，鏡頭往收銀機旁方正的機器上一掃，或亮出手機螢幕上的條碼給店員掃描，便完成了結帳；或是大學校園中的ATM多半只被用來存款與提款，查帳與轉帳等功能都能在手機上操作。大學生們常用的數位金融科技有哪些？他們對這些新工具又有什麼樣的想法呢？

藏在生活中的金融與金融科技

「我對金融不太了解。」、「什麼是數位金融科技？」是在陽明交大校園內進行街頭訪問時，多數學生聽到「金融科技」後的第一反應。事實上，每個人的日常生活都脫離不了金融，無論是交易時的支付與收款，或是金融機構提供的存款、借貸等業務，甚至是購買股票、保險等投資都是金融活動的一種。

而幫助人們透過網路與行動裝置完成交易、理財與投資等傳統金融業務的新工具，便是「金融科技（FinTech）」。透過AI人工智慧、區塊鏈、大數據、雲端運算和API應用程式介面等關鍵技術，金融科技讓日常交易變得更便捷、讓金融業務變得更即時。

這些金融科技的應用你用過嗎？

或許你沒有聽過金融科技，但你對行動支付和網銀肯定不陌生。除了最廣為人知的數位支付與網路銀行，API（Application Programming Interface）經濟、P2P網路借貸（Peer-To-Peer Lending）等也都是金融科技常見的應用。

數位支付

五花八門的數位支付APP，你用過哪幾種？數位支付依照操作方式與功能可以分為「感應式行動支付」、「掃碼式行動支付」與「電子支付」。

感應式行動支付如同數位化的信用卡，將信用卡綁定在行動裝置後，交易時以手機的NFC感應便能完成付款，Apple Pay、Google Pay等都是感應式行動支付的一種。掃碼式行動支付則是像許多人使用的Line Pay、全聯PX Pay等，在APP中預先綁定信用卡或存款帳戶，交易時出示行動裝置中的條碼給店家掃描或掃描店家QR-code來付款。

而像街口支付、iPASS Money等電子支付則擁有比行動支付更加多元的功能，除了用於支付以外，還可以連結存款帳戶進行儲值、提領與轉帳，儼然是小型的電子帳戶。

▲ 使用感應式行動支付時，只要將手機靠近感應式刷卡機即可完成付款。（圖片來源／Pexels）

網路銀行

你的手機裡是否也有可以隨時隨地確認銀行帳戶金額與交易紀錄的APP？臺灣各大銀行自2010年起紛紛展開網路銀行業務，過去必須臨櫃或透過ATM完成的餘額查詢、轉帳等金融服務，逐漸可以由客戶自行透過網際網路進行操作，省去了在現場等候的時間成本。

隨著網路銀行的發展，也開始出現不設實體據點的虛擬銀行（純網路銀行），例如：Line Bank、樂天銀行、將來銀行。雖然虛擬銀行同樣提供轉帳、存款、定存，甚至申辦貸款等金融服務，但由於沒有實體銀行與ATM，僅能透過其他銀行帳戶轉移款項，無法將現金存入虛擬帳戶或自虛擬帳戶提款。

P2P網路借貸

除了網路銀行提供線上申辦貸款的服務以外，P2P網路借貸也是現今貸款的新選擇，像普匯金融科技、BZNK必可平台等皆為臺灣的P2P借貸平台。有別於傳統借貸需要由銀行或民間機構作為中介，P2P借貸是由網路平台直接媒合資金提供者與資金需求者，進行小額的貸放與投資。這種模式不僅讓借款人能更容易取得資金，也避免了中介所賺取的利差。

API經濟

API經濟是串接兩個應用程式或系統的橋樑，讓資料可以在兩端之間傳輸，開發者也可以將其應用在不同的服務或產品上。簡單來說，API經濟讓人們在單一APP中便能完成原先需要透過另一個APP、服務或系統進行的操作。比如在電商平台中進行網購時，不需要打開其他的數位支付APP，便能使用多元的方式完成線上付款；又或者透過通訊軟體可以直接轉帳或收款，無需額外登入網路銀行。

▲ API經濟讓網路購物的結帳過程更加順暢且快速。（圖片來源／Pexels）

大學生的數位金融新生活

10月22日至25日，本專題在陽明交大校園內發起互動牆形式的調查活動，學生在看板上黏貼貼紙為他們曾使用過的數位金融科技投票，並在便利貼上寫下他們對金融科技的想法。投票參與人數超過47人，蒐集到的便利貼則有21張。

從互動調查的結果來看，在上述金融科技的應用中，最多學生使用的是傳統銀行的網路銀行APP，共獲得47票。多位學生在便利貼上寫道，隨著網銀的出現，銀行也推出線上開戶、辦卡的服務，相當方便。此外，在行動裝置上還可以使用臉部辨識的方式登入網銀，省去了輸入密碼的麻煩。

而三種數位支付也十分受大學生歡迎，掃碼式行動支付在互動調查中獲得了第二高票的43票；電子支付排名第三，獲得了40票；感應式行動支付則有23位學生使用。許多學生把數位支付當作日常生活中的主要支付工具，他們認為數位支付的便利之處在於出門買東西時可以不用攜帶現金，只要有手機就能完成付款。自從在手機上下載數位支付app並完成綁定後，再也不會出現出門忘記帶錢包，或是打開錢包後發現現金用完而需要找ATM領錢的尷尬情形了。

▲ 陽明交大學生曾用過的數位金融科技之投票調查結果。（圖片來源／林鈺珊自製）

除此之外，數位支付與其他技術、科技的結合或併用更是大學生數位金融生活中不可不知的小撇步。隨著數位支付的盛行，自助結帳也更加便於顧客使用。在用餐尖峰時段，便利商店的自助結帳機台分擔了學生餐廳的人流，也大幅降低學生排隊等待的時間。除此之外，數位支付通常可以綁定雲端發票載具，甚至是特定商店的會員，不用額外打開其他APP出示條碼，大幅提升了交易的效率。

▲ 本專題於陽明交大校園內設置互動牆，調查學生的金融科技使用經驗與想法。（圖片來源／林鈺珊拍攝）

金融科技背後的問題與隱憂

雖然多數學生都認為金融科技簡化了生活中的金融活動，省略不少費時費力的步驟，但當生活更加便利的同時，新的麻煩與問題便也接踵而來。例如一位陽明交大的學生在互動牆上提到，雖然支付工具的選擇越來越多樣化，但不同店家所提供的支付方式卻難以統一。過去結帳時最多只需要確認店家是否提供現金、信用卡或悠遊卡等付款方式，但今日盛行的數位支付還細分為多種不同的系統與APP，彼此之間無法通用，導致顧客經常需要主動詢問，或者店家須特別標示其所提供的付款方式及系統。

此外，另一位學生則留言提及對個資安全的疑慮。實際上，隱私與資訊安全也是在數位金融科技的發展上備受關注的議題，當存款帳戶、信用卡卡號或其他個人資料被綁定於各式各樣的APP及網站上，或是透過API在不同系統與企業之間流通時，不僅存在個資外流、被盜用的風險，甚至可能進而對個人財產造成威脅。

根據本專題的調查，金融科技的正面評價遠多於金融科技的缺點與隱憂，也意味著數位金融科技所帶來的實用性與方便性經常讓人們忽略科技對個人與社會可能帶來的負面影響。靈活運用新科技來創造更美好的生活是數位時代下必不可少的技能，但對於初次接觸金融科技或是對金融科技相關知識尚未熟悉的大學生而言，金融科技背後可能存在的隱憂或負面影響也不容忽視。

本專題建議在使用多樣的數位支付APP前，應該詳閱金融科技服務授權同意書及隱私權政策，了解資料的使用途徑；數位支付及網路銀行帳戶的密碼應具有足夠強度，且避免在多個平臺使用同一組密碼。了解數位金融科技與其應用，並以行動預防可能的風險，才能夠安心且安全地享受金融科技帶來的便利。