新興金融時代行動支付的革新與未來藍圖

刊出日期：2024/11/27｜文字：周育瑩｜責任編輯：林恩希

全文共3770字，閱讀大約需要15分鐘

當數位科技日益滲透生活，每一次輕輕一刷、掃碼即付的背後，都代表著行動支付正悄然重塑我們的消費模式。從小型商家的QR條碼到高端裝置的生物辨識，行動支付的多元化應用正以極快的速度改變交易方式與生活形態。在這篇報導中，我們將帶您探索行動支付的技術及應用現狀，剖析這些嶄新科技如何為生活帶來便捷，並探討其中暗藏的風險與未來的發展可能。支付，早已不只是金錢的流動，而是科技與人類生活交織的精彩故事。

新興金融科技時代行動支付的革新與未來藍圖

在大排長龍的隊伍中，有人匆忙翻找錢包，而有人從容地滑動手機完成付款便輕鬆帶著物品離開。這一幕，正是新興金融科技時代中行動支付為生活帶來便捷的寫照。

你用過哪些行動支付？

「行動支付」對現今年輕族群而言早已成為生活中的標配。在喀報編輯小組的街訪中，當受訪者被問及「你使用過哪些行動支付？」時，皆迅速列舉出Line Pay、Apple Pay、街口支付等熱門支付工具，這樣的回應反映出行動支付在日常消費場景中的高普及率。

在數位科技無所不在的時代，這些技術是如何支撐並改變著人們的生活，以及當前的行動支付平台是如何融入到現代人的生活中？行動支付正透過便捷、快速的交易程序，讓消費者享受在新興金融科技時代的支付體驗。

技術解密：驅動行動支付的三大支柱

行動支付，指透過手機、平板、手錶等移動設備進行的支付行為。透過核心技術如近場通訊（NFC）、QR條碼、生物辨識等，使消費者能僅透過一台裝置便完成消費，全程無需現金交易。這些技術不僅加速了交易流程，更為日常生活帶來前所未有的便捷。

近場通訊（NFC）：

近場通訊（Near Field Communication，NFC），是一種允許兩個設備在短距離（10公分以內）進行數據交換的無線技術。此技術廣泛運用於行動支付上，消費者只需將手機輕觸或靠近讀卡機即可快速完成交易。

NFC是基於無線射頻識別系統（Radio Frequency Identification，RFID）發展而來，RFID為單向遠距的資料傳輸，多應用於物流和倉儲；NFC則適用於行動支付，具備近距離且安全的資料傳輸特性。為滿足行動支付的高安全性需求，NFC技術在行動裝置中需搭載符合EMV規範的晶片，以確保交易過程中的資料傳輸安全，為消費者及商家提供安心且便捷的交易體驗。

▲ NFC技術使手機靠近裝置即可付款。（圖片來源／Pexels）

QR條碼：

QR code（Quick Respond Code），即行動條碼，由矩陣格式黑白相間條紋構成的圖形。與傳統的一維條碼相比，QR code可傳輸更多資訊，如文字、網址、圖形及聲音等。在行動支付的應用上，QR code主要透過「Card Mode」和「Reader Mode」兩種模式完成交易。

在「Card Mode」的模式下，消費者需下載特定應用程式，並在結帳時出示QR code供業者掃描；而在「Reader Mode」模式中，顧客掃描業者的QR code即完成支付，適合設備要求較低的商家，如自家小攤販，而前者較適合設備齊全的連鎖商家，如全家便利商店。

相比其他技術，QR code 設備依賴低，廣受商家採用，是行動支付中應用最廣泛的支付形式。

生物辨識：

生物辨識透過生理或行為特徵進行身份辨識，廣泛應用於身份認證、數位支付等多個領域。生理特徵如指紋、虹膜、臉部特徵等；行為特徵則涵蓋簽名與筆跡。

傳統密碼驗證雖具備易於修改及高安全性的優勢，但隨著數位裝置普及且詐騙手法日益精進，多密碼管理變得繁鎖且不實用。相較之下，生物辨識技術因其唯一性、恆久性與便利性，逐漸更廣泛應用於市場。

在金融領域，我國不僅將生物辨識技術整合於支付系統的登入，還廣泛應用於指紋提款及刷臉迎賓等功能，例如中國信託的指靜脈識別提款服務。除了在安全需求較高的金融領域發揮作用外，生物辨識技術也已廣泛運用於其他產業中，並隨著市場需求的增長，每年呈現大幅成長的趨勢。

▲ 生物辨識技術元素，包含指紋掃瞄、臉部辨識。（圖片來源／ChatGPT製）

行動支付大集合：哪款最適合你？

在台灣，隨著數位技術的快速發展，各類行動支付平台逐漸在市場中佔據一席之地。根據資策會（MIC）的調查，Line Pay以22.3%的使用率位居台灣最受歡迎的行動支付工具，其次是Apple Pay，使用率達19.9%，而街口支付則以19.7%緊隨其後，展現了國內行動支付市場的激烈競爭與多元化發展趨勢。

▲ 台灣最受歡迎的行動支付工具圓餅圖（圖片來源／周育瑩製）

Line Pay

Line Pay是一款內建於通訊軟體LINE的行動支付工具，自2015年推出以來便廣受關注。然而，初期的Line Pay僅提供基本的支付功能，因未具備儲蓄與轉帳服務，歸類為第三方支付工具。2018年，Line Pay進一步推出「一卡通電子支付」服務，新增直接透過聊天室進行轉帳的功能，大幅提升用戶的便利性，為數位支付體驗帶來全新突破。

Line Pay提供多樣化的支付方式，以滿足用戶不同的支付需求。最初，使用者可透過掃描商家提供的QR code來完成付款，或是提供自己的QR code供商家掃描進行交易。隨著市場需求的變化，2018年LINE推出了全新版本的Line Pay mini，進一步擴展支付方式，除了支援QR code掃描支付外，還加入了NFC技術，使消費者能更便捷地透過近場通信技術完成付款，提升了用戶的支付體驗與交易效率。

▲ 使用QR code完成付款的Line Pay mini支付方式（圖片來源／iPass一卡通）

Apple Pay：

Apple Pay是整合於Apple裝置中的行動支付服務，如iPhone、Apple Watch，主要透過NFC（近場通訊）技術實現交易。使用者只需將Apple裝置靠近商家的感應裝置，便可快速完成刷卡付款，無需實體卡片或現金。此技術不僅提升了支付效率，也加強了交易的安全性，為用戶帶來便捷且無縫的支付體驗。

街口支付：

街口支付是由街口網路股份有限公司於2015年成立的行動支付平台，除了基本的支付功能外，還具備用戶間的轉帳功能，進一步提升日常生活的便利性。在支付方式上，街口支付主要依靠QR code掃描技術，並不支援NFC支付。商家可選擇掃描消費者提供的QR code，或是向消費者展示QR code進行掃描，以完成交易，這些功能使得街口支付在台灣市場中成為受歡迎的支付選擇之一。

科技的雙面刃：行動支付隱藏的風險

行動支付雖然為人們帶來前所未有的便利和嶄新的生活模式，但同時也引發了隱私保護及詐騙手法的深刻關注。

隨著行動支付的普及，個人資訊的流通變得更加廣泛，許多消費者在享受支付便利的同時，往往忽略了資料安全與隱私問題的風險。一旦行動支付系統未能提供足夠的安全防護，犯罪分子便可輕易獲取用戶的個人隱私資料。為了應對這一挑戰，2015年施行的《電子支付機構管理條例》對資訊安全作出了明確規範，要求電子支付機構確保用戶交易資料的安全性並保障資料傳輸的正確性，從而提升整體支付系統的信任度與安全性。

隨著行動支付數量的激增，詐騙手法也同步在進化。一些不法分子利用行動支付的風潮以及投資者對新興科技的興趣，策劃一系列的陷阱。例如，第三方支付公司「新智付」開發了一款名為「NewPay」的新支付應用程式，表面上主打著消費即賺錢的模式，實際上卻使用這個噱頭吸引投資人認購原始股，進而非法吸金達21億。此事件凸顯了行動支付領域的潛在風險，提醒消費者在選擇支付工具時，應留意平台的合法性及透明性，以免落入詐騙手法的圈套。選擇具備完善消費者保障措施的支付工具是防範詐騙的重要一步，例如：在綁定兆豐信用卡至Apple Pay、Google Pay等行動支付時，系統會進行多重驗證，包括檢驗銀行帳戶及手機門號是否一致，從而提供額外的安全保障。

除了消費者需提高警覺外，支付服務提供商也肩負著關鍵責任，透過持續完善風險管控機制，全方位降低詐騙行為對使用者的傷害。行動支付帶給人們的便利性固然吸引人，但在享受便利的同時，也不容忽視詐騙的負面影響，透過業者及消費者的共同努力，建構安全的數位支付體驗。

▲ 詐騙示意圖（圖片來源／pixabay）

引領未來：行動支付的未來藍圖

隨著科技的進步，行動支付已經成為現代的消費核心，不僅將進一步改變人們的支付方式，也引領著全新的生活模式。在技術不斷發展的推動下，支付工具的範圍也不再限於行動裝置，未來車輛、家電等也有可能成為我們的支付工具。此外，隨著人們對資訊安全重視程度的提升，生物辨識技術也將日益成熟，未來更多的生理特徵，如聲音，可能成為增強交易安全的關鍵，進一步保障資訊安全並提升交易的便捷性。

近年來，社會對ESG理念的關注日益增強，「綠色支付」一詞逐漸浮現，成為支付領域的一項新趨勢，透過將環境保護與可持續發展目標融入資金流動，在保持經濟成長的同時也積極應對碳排放及全球氣候變化的挑戰。

全盈支付於2023年推出了創新的「碳資產帳戶」，開創了一種結合日常消費及環保行動的全新消費模式。用戶可透過在特定場域消費或購買特定產品累積碳資產，例如，在全家便利商店購買指定碳標籤商品即可獲得碳資產。而累積的碳資產用戶可選擇捐贈予企業，用以支持企業未來的持續發展計畫。

隨著科技的持續進步，行動支付正以前所未有的速度融入人們的日常生活，無論是在消費、交通還是其他領域，支付技術的創新不僅改變了交易方式，也將成為持續推動社會進步的重要力量。現今，在「綠色支付」的推動下，每一筆交易都見證著數位時代的技術創新以及承載著為未來創造價值的使命，或許在支持人們邁向更高效生活的同時，我們可以期待智慧生活與環保理念相輔相成，在同一條道路上攜手並進，為人類生活譜寫全新的篇章。